浙江诸暨的王女士说父亲去年突然得了脑梗，半边瘫痪在床，所幸家里此前给父亲买过商业保险，据说能理赔 30 万元。
但保险有个规定，一旦因重疾出险，完成理赔后就不能再次续保了，可王女士说父亲出险后，业务员还让她续保了第二年的保费，交了 2
万多元，到底是怎么回事？
买人寿险后脑梗中风
赔付却成心脏病？
在浙江诸暨宏宇沅江医院住院部，王女士的父亲瘫痪在床。2020 年 3
月，王女士的父亲突发脑梗中风，半身瘫痪，精神状态也不好。王女士说，为了给父亲看病，医药费已经花掉 70
多万元。此前，她给父亲买过一份商业保险，患重疾可以理赔 30 万元。出现理赔一次，保险就会失效。
王女士的父亲 2020 年 3 月份入院，涉及脑中风的理赔，需要 6
个月的鉴定期，等鉴定结果出来之后，才可以理赔。可王女士说，业务员当时给了这样一番说辞。
王女士
他意思是因为到时候要判定这个东西，所以希望我们把那个钱（下一期保费）先交进去，不然就很难赔出来，因为在系统里面，这个保险已经截止了，他说这个钱会退给我们的，我们才确定交进去。
王女士父亲买的是太平洋保险的终身人寿险，王女士说，听业务员介绍，交钱能退费，还能确保完成理赔。她也就答应了，续交了 2 万 2
千元的保费。没想到的是，2020 年 8 月份，也就是新一年的保险期内，父亲又进行了心脏病手术。这一次，保险公司将 " 心脏病 "
作为重疾，理赔了 30 万元。
他们默认按照后面 8 月份的心脏手术去赔付了，因为这个直接符合了重疾险的（赔付）要求，不需要伤残鉴定了，按照心脏赔付的话，这 2
万多元就没办法退了。
王女士说，理赔的原因从 " 脑梗中风 " 变成了 " 心脏病 "。这两种疾病只能理赔一次，无论第二年 2 万 2
千元的保费是否续交，他们家都只能拿到 30 万元的理赔款。所以她认为，第二年 2 万 2 千元的保费白交了。
2 万多块钱是我们水滴筹才交进去的，现在我们经济真的（很困难）。
王女士说，父亲 " 脑中风 " 在前，已经算出险，续交第二年保费根本不合理。另外，为了给父亲治病，家里早已捉襟见肘。好不容易凑了 2
万多元的保费，一开始也只是为了能够顺利完成理赔，想着可以退回来，现在 2
万多元的保费退不回来了，王女士不能接受。她希望投保的太平洋保险，能把钱退还给她。
保险：脑梗中风未确诊前不算重疾
王女士父亲保险的合同上写明 " 当被保险人被确诊初次发生合同约定的特定疾病时，后续保费就可以被豁免。"，简单来说，就是王女士父亲 "
脑梗中风 "，被保险公司认可的话，第二年是不用交保费的，可太平洋保险的业务员还是收了王女士第二年 2 万 2
千元的续保费用，还对第二年的 " 心脏病 " 进行了理赔。这是为什么呢？
太平洋保险诸暨分公司工作人员 郦女士
（她父亲）出险是 2020 年 3 月 27 号，（但）赔脑中风是要根据 6 个月后状态来鉴定，他这期是 4 月份到期的保费，6
个月（鉴定期）不是要到 9 月底了嘛，我们建议客户把（新一期）保费交进去，客户在 2020 年 8
月份动了一个心脏手术，已经能够达到我们保单的重疾赔付标准了。
太平洋保险解释，王女士父亲虽然确实是在去年 3 月份中风，但关于脑中风后遗症状态的不同，赔付标准也不一样。如果是轻症，只能赔付保费的
20%，而如果是重疾，则可以赔付 30 万元，这个鉴定期，合同上明确是 180
天。也就是说，王女士父亲在没有确诊脑中风重疾状态的时候，又发生了心脏病，这才导致保险公司按照心脏重疾的情况进行了赔付。
按照太平洋保险的说法，去年 8
月，王女士父亲脑中风后遗症的鉴定期还没到，因此无法确认其脑中风是重疾状态，而后来发生的心脏病也是意料之外的情况。针对太平洋保险的说法，王女士质疑，撇开后来发生的心脏病，就针对父亲脑中风的情况，明明出险时间是在上一年的保期内，为何做鉴定却一定要续交下一年的保费？
你的意思就是如果我按照中风赔付的话，必须得在保险期（结束）6 个月之前，才能有效？
太平洋保险诸暨分公司工作人员：对。
王女士：比方我是 4 月份（到期），那我是往前倒 6 个月如果发生中风，6
个月之内（可以鉴定），那我就不用交第二年保费，不然的话，我必须得交第二年保费？
太平洋保险诸暨分公司工作人员：不是这样子。
面对王女士的质疑，太平洋保险没有给出正面回应。那么，像王女士父亲这样的情况，出险时间是在上一年的保期，而鉴定时间却超出了前一年保期，这是否意味着消费者必须要重新购买一轮保期才可以理赔？
上海邦信阳中建中汇（杭州）律师事务所 吴迪律师
我认为第二期保费根本就不用付，因为他的这个保险事故是出现在第一期保费期间的，鉴定期又不是保险事故发生时间，他的理赔是发生在（第一期）保险期限里面的保险事故啊。
律师认为，针对王女士父亲的情况，当初新一期的保费本就没有必要交，鉴定期只是对出险情况的一个最终确认，但并不影响出险时间。现在，王女士及家人已经交了新一期的保费，且提交了心脏病手术材料，保费已经很难追回。律师建议，王女士若要追责，首先得拿出当初业务员承诺可以退保费的证据。
