外国百姓帮算养老金并轨后如何养老
配图 “退休金变养老金,该怎么提早为退休后打算?”国务院决定全面启动机关事业单位工作人员养老保险制度改革后,不少人有点蒙。 养老金“并轨”改革涉及近4000万人。数以千万计机关事业单位普通员工在“并轨”后该如何养老,于公牵扯社会公平,于私恐怕已让每个人千万次地问。 “新华国际”客户端记者采访了几个邻近国家的老百姓,请早已习惯了所谓“国民养老金”制度的他们谈谈自己的养老规划,帮忙算一算该如何为退休后的生活做打算。 【新加坡张先生:基本靠中央公积金】 40多岁的张先生在新加坡一家信贷机构担任经理,妻子是家庭主妇,有一个5岁的女儿。 张先生的收入在新加坡属于中上等,但如果按家庭收入来算,张先生一家的收入水平要低于全国的中位数(新加坡2013年家庭月收入中位数是7870新元,约合3.7万人民币)。他现在每个月按工资收入水平缴交20%的中央公积金,雇主缴交17%,加起来算是不小的一笔积蓄。 张先生说,新加坡人一般不会担心住房的问题,每月几百新元应该可以基本覆盖生活所需,现在的中央公积金能满足年老之后的需要。至于医疗以及更高水平的养老保险项目,因为这意味着要缴交更多的保金,他眼下还没有考虑。 张先生介绍,新加坡中低收入家庭一般很难有余力来考虑中央公积金之外的保险。普通人到了退休年龄也会尽可能不动公积金户头的钱,以免最后阶段出现亏空,一些中低收入家庭的老人也需要子女帮助。 实际上,新加坡上世纪80年代也有过一次类似“并轨式”的公务员养老制度改革,与中国还有某些相似的地方。 “新华国际”客户端驻新加坡记者陈济朋说,在那次改革前,新加坡公务员是拿退休金,而一般企业员工适用从上个世纪50年代起设立的中央公积金制度。 近些年,这一制度的一些弊端逐渐开始显现。究其原因,中央公积金体系是一种强制储蓄,而非带有再分配性质的社会福利制度。一些早年开始工作的人所积累的公积金没有那么多,如果子女收入也较低,养老就面临比较大的缺口,一些人不得不工作到很大的岁数。为此,新加坡政府近年调整政策,增加保险性质的最低养老保障作为补充。 【韩国金先生:投入保障性投资】 与张先生相比,韩国的公司职员金先生显然为自己年纪大了之后的生活有更多考虑。 47岁的金先生给记者算了一笔账。他和太太现在的月收入一共为450万韩元左右(约合2.6万人民币),有两个孩子,家庭每月支出在220万韩元左右(约合1.26万人民币)。按照韩国现在的国民养老金制度,退休后两人一共有大约150万韩元的收入,能够满足基本生活所需。但如果要提升一下生活质量以及为孩子做一些打算,就不够了。 金先生说:“年过40以后,开始考虑为自己和夫人养老以及孩子们的结婚费用做打算,选择放弃年轻时偏爱的股票等高风险投资,而把大部分储蓄都投入到了储蓄性基金、养老理财金项目、重大疾病保险等类似的保障性投资中。” 他介绍,为了保障韩国老年人的晚年生活质量,韩国不少金融机构推出了个人养老基金(IRP),已经加入国民养老金的韩国职场人可以通过个人基金养老账户,每个月追加缴纳养老金,确保退休后能拿到足以支持自己生活质量的生活费。 实际上,韩国现在施行的是“多轨制”养老金制度。除国民养老金制度,还包括公务员养老金制度、军人养老金制度和私立校职员制度等等。 “新华国际”客户端驻首尔记者姚琪琳介绍,国民养老金制度涵盖了在普通企业工作的最广泛的民众,个人和企业每月各负担工资的4.5%作为退休后的养老金。而公务员养老金制度专门适用于公务员,个人和政府各负担工资的7%作为退休后的养老金。由于公务员养老金个人负担比例较高,加之有国家财政补贴,因此个人拿到手的养老金远高于普通国民养老金。 以一名工作时间20年以上的韩国公务员为例,他退休后平均每月可领取大约200万韩元退休金,而国民养老金制度下的一般国民每月领取七八十万韩元。 【日本:三类养老金收入】 作为老龄化问题比较严重的国家,日本的养老金制度有一定的代表性。 “新华国际”客户端驻东京记者蓝建中介绍,日本民众的养老金收入分为三类。 一类是从1961年开始实施的全民养老金制度,国民都会加入国民养老金。2011年的人均缴纳额为1.5万日元(约合800元人民币),低收入阶层可以减免缴纳,比如只要一半或四分之一。第二类,在大企业工作的人还会缴纳企业年金,第三类是自由选择加入企业自主经营自负盈亏的行业基金。 以刚毕业的普通大学生为例,月收入大约20万日元,退休后通过国民养老金每月能拿到大约9万日元,有私有住房的话能满足最基本的生活需求,而如果入住养老院的话月均需要30万日元。所以,日本人也爱储蓄,政府考虑增加税收和养老金改革等措施,但目前还没有眉目。 【温饱靠体制 精彩靠自己】 说了那么多国外的情形,对于并轨后的机关事业单位人员来说,究竟怎样从三四十岁就为年老后的生活做打算呢? 明亚经纪公司咨询顾问杜欣说,成熟而完备的国家基本养老金制度一般能够满足人们的生活基本所需,而如果想进一步提高生活质量,则需要配合一些额外的保障项目。而这些额外的保障项目又大体可以分为两类,一类是用人单位主导的“年金”(类似日本的第二类养老保障项目),一类是个人保障性投资(类似韩国金先生的做法)。 她说,“养老保险总是收入越高,替代率越低。”比如,如果你现在的月收入大约5000元,将来的退休金可能有3000;而如果月收入是1万,将来的退休金估计在四五千。如果还想要维持退休前的生活水平,就需要考虑涉及养老的其他投资项目。 杜欣介绍,一般而言,家庭保险投资可首先选择家庭收入保障账户和健康保障账户两类,这两类保障比较基础,杠杆作用也较高。等这两项都考虑安排好了,可以考虑养老和教育保险。按照业内普遍依据的“标准普尔家庭资产象限图”,一般养老性项目的投入大约占年收入和10%到15%。 按杜欣的说法,养老保险更多的作用是强制储蓄作用,而非收益率。说白了就是,把退休后的事提前安排好,现在就可以潇洒地花掉剩余的工资。 我们的养老金改革也是这个理呢。“以前很多人存钱防老,收紧消费。而养老保险制度的改革,就高不就低,既要保障党政机关事业单位工作人员的生活水平不降低,又要提高企业职工养老保障水平,让双方都能够放心花钱,敢花钱。”国家行政学院教授汪玉凯说。(“新华国际”客户端记者耿学鹏、杜白羽,参与记者陈济朋、姚琪琳、蓝建中,编辑:王丰丰)
|