第二次被叫往公安局询问后，妮可回到深圳，在家睡了一天，她觉得非常疲惫。

　　2019年8月，妮可从这家名为“深圳中道互联网金融信息服务有限公司”的企业离开之后，事情才真正“开始”先是曾经工作的同事一个接一个被拘捕，然后她也被两次叫往公安局问话。

　　在这个后来被法院定性为“套路贷”犯罪的网络贷款公司中，妮可做了不到一年的文员，和一个多月的电话催收。“我请过律师，他说我属于连同，或者叫参与？太复杂了我也听不懂。”

　　妮可觉得，领导让自己做什么就做什么，“感觉是一个很正常的公司，该上班上班，也不知道是有问题的一家公司，自己怎么就被卷入（犯罪）了？”

　　入职“互联网金融公司”一年，公司解散

　　妮可，1995年生人。高中毕业后，她从老家来到深圳打工。2018年8月，她辞掉了每个月不到4000元收入的旅行社基层文员工作。工资没有涨过，升职没有盼头，妮可考虑换一份工作。

　　她在招聘网站上留下了姓名和电话。以她的技能，可供选择的机会并不多，所以当 “深圳中道互联网金融信息服务有限公司”联系她去面试的时候，她马上答应了。

　　

　　面试当天，妮可来到深圳南山区的一个创客园内。一幢8层的写字楼，公司位于2层，占据了相当大的一片空间，十几名员工在里面忙碌。

　　妮可应聘的是办公室文员岗位，人事部门主管告诉她，正式到岗后要做的工作包括文件印发、访客接待、快递收发、以及协助请假、报销、发布招聘信息等。

　　4500元的月薪比在旅行社要高，做的事情跟以前相差不大，妮可觉得自己能够胜任，“然后就去上班了”。

　　入职以后的打工生活，朝九晚六，不用加班，但公司看上去欣欣向荣。周围地铁、公交方便，园区工作的白领们进进出出，当时妮可觉得这是一家“正规”企业，毕竟除了“CBD”，还有什么地方比“创客园”更适合出现所谓的“互联网金融公司”的呢？

　　一起工作的同事几乎都是90后，他们从全国各地来到深圳打工。老板没什么“架子”，他会在业绩见涨时组织员工聚餐，还会网购水果到办公室给大家分，每个月2-3次的下午茶花样翻新，奶茶、披萨、蛋糕……在这样的地方工作，妮可没觉得有什么“不对”。

　　变化发生在2019年中旬，公司“经营”似乎出现问题，先是人手越来越缺，主管就让妮可去公司的“催收部门”帮忙提醒APP借款用户贷款即将到期。

　　7月，妮可来到催收部门，每天早晨登陆公司的后台系统，主管已经把当天需要电话联系的借贷对象分派到每个人的账号下。她需要按照系统里提供的信息，拨通电话，提醒对方贷款即将到期。

　　但帮忙没有持续多久，当年的7月31日，老板召集员工结算工资，通知公司因经营问题要关门，之后又在8月期间短暂复工并再次解散。所有员工都离开了公司，妮可只能又重新找了一份工作。

　　直到当年的11月，妮可突然从之前的同事口中得知，有一位同事被警察带走了，“说我们是高利贷”。

　　同事接二连三被拘，公司竟是“套路贷”

　　事情日渐“失控”，之前的老板、主管、同事接二连三遭到拘捕，妮可也被叫往公安局询问。她从一份判决书文件中才了解到：她所在的深圳中道互联网金融信息服务有限公司，已经不是“高利贷”这么简单，而是被定性为“套路贷”犯罪。

　　几年时间，该公司开发了包括“租来用”“时秒贷”“急速贷”“便捷用”“迅易袋”在内的一系列支持用户小额贷款的手机APP，又打出了“低息、无抵押、无手续费、放款快”的广告招揽客户。

　　面对这样的广告，急于用钱的借款人往往抱着“试一试”的心态开始借款。但一旦下载、注册，这些APP便会以贷款需要审核个人资料为由，要求借款人提供姓名、家庭地址、身份证，还要求用户授权APP获得手机通讯录。

　　
　　一次贷款的额度为1000元至2000元不等，一期借贷的时间是一周，看似“方便”“划算”“易还”。但其实在放款的时候，这些APP就已从发放的借款中扣除了28%的“担保费”“服务费”。借了1000元，到手只有720元，但7天借款期满后，借款人却需要全额归还1000元。

　　2020年8月20日，最高人民法院发布的新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中已经明确，以LPR（贷款市场报价利率）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限（当前1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%）。而套路贷公司打着“服务费”“担保费”的名义收取每周28%的的高昂利息（换算成年利率为1440%），已经明显超过了民间借贷利率的司法保护上限。

　　但“套路贷”公司的“套路”还不止于此。在借款的第7天，也就是还款日当天，公司的催收员就会介入催收。催收部门的具体工作分为“到期催收”和“逾期催收”两种。像妮可这样的“到期催收专员”，会在还款日当天电话提示贷款人欠款即将到期，早上和下午各打一次，提醒客户还款。

　　妮可每天要打出40-50个这样的电话，“不还就不还，电话挂了就挂了”。

　　其实，“套路贷”公司并不真正希望用户按时还款，他们在高昂利息之外的另一个“赚钱”秘诀正在于向用户收取高昂的“逾期费”，用户在“还款”“履约”的过程中，“套路贷”公司甚至还会利用平台漏洞，有意造成到期不能还款的假象，肆意认定违约，恶意垒高“债务”。

　　中道公司即是逾期每日向借款人收取借款金额4%的“逾期费”，如果用户拒绝还款，负责“逾期催收”的工作人员就会接连使出辱骂、电话轰炸、P裸照、P法院传票等招数。

　　由于事先获得了借款人的通讯录权限，借款人还可能遭到“爆通讯录”威胁。有中道公司借贷APP用户表示，自己的亲友收到“家里人死了”“我叫XX勇，我母亲暴毙死了，请各位XX”的群发短信，最终迫于心理压力还款。2018年9月，“租来用”平台用户徐丽就因无力偿还借款，被催收人员采取“爆通讯录”滋扰亲友、P图律师函等方式催收，最终被单位劝退。

　　诸如此类的“套路贷”平台层出不穷，一些平台在向借款人放贷之后，还会进一步引导借款人到另外的套路贷平台借款还贷，再逾期，如此重复，使得借款人陷入以贷养贷的无解困境。

　　看似“正规”的互联网公司，经营的却是“诈骗”业务。判决书显示，至2019年9月，中道公司负责人及团伙共计诈骗既遂人民币18753592.05元。而在中国裁判文书网中可以查询到大量类似案件，一些案件中涉案金额高达千万甚至上亿，涉案的工作人员多达数百。

　　
　　女孩离职两年后被抓，被判有期徒刑二年三个月

　　获悉之前的同事接二连三被拘捕，妮可陷入恐慌之中，不知道自己将面临何种命运。

　　而另一位在中道公司担任电话催收员的小晴，一审因诈骗罪和寻衅滋事罪被判有期徒刑二年三个月，并处罚金人民币40000元。

　　小晴之前做过银行信用卡的电话催收，离职后一直在家待业。2018年，有老同事告诉小晴，深圳有个不错的工作机会，“工作内容就和之前一样，打电话催收欠款，公司是有营业执照的正规公司。”

　　小晴为此还专门去深圳看了一次，公司就在南山区某创业园区内，看上去正规，给出的工资也可以（3500元/月加提成），很快她便重操旧业做起了电话催收。

　　
　　在公司工作的近10个月里，小晴每天从部门主管那里领到贷款者的电话，再拨通过去逐一催收。

　　2019年父亲中风，小晴辞职回到老家照顾父亲，一直也没找新工作。直到2020年5月，警方找到了她。她的家人十分震惊，无法相信文静、胆小的小晴会因为一份已经辞职快一年的工作被抓。

　　灰色地带涌动着的“套路贷”业务，催生了大量落入陷阱的借款者，同时也产生了一个又一个的“小晴”“妮可”，他们在知情或不知情的情况下进入套路贷公司，又因催收、引流，甚至是提供技术支持而被深深卷入这一“恶产业”之中。

　　在公司打份工，咋就违法了？

　　在百度“坐牢吧”里以“套路贷”“催收”为关键词进行检索，可以看到26549篇帖子与此有关。有人留言发问，“我想问一下，套路贷被抓的话里面审核放款的财务严重还是催收严重？”有人询问，“套路贷的案子，大家有同类型的吗？你们都判下来了吗？”

　　

　　百度“坐牢吧”里，有涉及套路贷工作的网友表示自己经过漫长的等待最终判刑，内心已经麻木。

　　还有人谈到自己亲人的经历，“我老表离职2年都被抓走了，现在30天了还没消息。”有人在讨论中提及自己恐慌的心情，“天天被那些朋友吓的，都不知道到底要关多久。”

　　事实上，对于套路贷行业中的“螺丝钉”，不论时间过去多久，总有一把达摩克利斯之剑悬在颅顶，审判在到来的路上。

　　不少涉案人员的家人、女友组建了群聊讨论案件进展，互相慰藉。有妻子写道，“从拘留算起74天了。真的没想到这种事会发生在自己身上，太难了， 真的。我现在度日如年。”更多群友会将一些网络中的案例分享到群里，然后感慨“我们（家的）不过是上个班，判得比这个还多。”

　　这也是不少误入套路贷公司的年轻人的真实观感本来单纯是想找份“好工作”，最终被卷入犯罪案件，才发现自己也是被“套路”的一个。

　　

　　警惕这样的“好工作”

　　记者浏览多家招聘网站发现，这些网站上都存在一些“来路不明”的企业，打着“互联网金融信息服务”“投资信息咨询”“科技公司”的幌子，招聘“金融产品经理12000-20000元/月；运营专员8000-12000元/月；电话客服5000-10000元/月”，实则却是套路贷公司招聘的催收、引流、技术等岗位。

　　

　　深圳中道互联网金融信息服务有限公司招聘“金融产品专员”，实则为电话催收以及引流等工作。

　　

　　浙江感恩投资公司涉嫌“套路贷”，涉案金额4亿余元。图为该公司招聘“电话客服”，月薪达到5000-10000元。

　　这类岗位往往门槛低、收入高，对学历和工作经验几乎不设要求，在北京、深圳、浙江等城市薪资却能达到万元以上。

　　一些年轻人受高薪广告吸引加入其中，每日做着流程性的工作，却未对工作的合法性提出疑问，直至警察找到他们。

　　妮可此前请过律师，“律师给我的说法就是，即使是在不知情的情况下被喊去帮忙，但还是（为套路贷）搭了一把伙，也算是参与了。”

　　而小晴和家人则陷入了深深的焦虑，小晴和姐姐不断重复着她们的困惑：

　　“之前去上班（银行信用卡催收）都没什么事情，我们就没想这么多。”

　　“现在催收这个职业，是不是就是犯法？”

　　“我们就是在这家公司任职，按领导的要求做事，为什么要为此买单？”

　　对此，广强律师事务所网络犯罪辩护与研究中心秘书长周筱律师分析指出，目前“催收员”并未列入国家人力资源社会保障部公布的《国家职业资格目录》中，即作为单位内设的岗位，没有准入门槛，也没有水平评价体系。“这一职业的合法性，要取决于工作的具体内容。”

　　“套路贷”属于犯罪行为，近年来国家不断加大对此类犯罪行为的打击力度。2019年4月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，其中明确提及依法严惩“套路贷”犯罪。

　　

　　周筱律师分析，“催收”是整个套路贷犯罪过程中非常重要的环节。进入“套路贷”公司做“催收员”，即使“催收员”只是打电话通知，而不涉及其他行为，也可能在套路贷犯罪中构成帮助犯。

　　除有催收的客观行为之外，构成套路贷的帮助犯，还必须当事人对套路贷主观明知。“这里所说的明知，并不是要求当事人对法律规定有精准的认识，而是一种对该行为的非法性有大体的认知即可。即使自称主观不明知，法官也会根据正常人的心态，从常理来判定当事人是否主观明知。”

　　

　　《意见》中提及，“明知他人实施‘套路贷’犯罪”，应当结合行为人的认知能力、既往经历、行为次数和手段、与同案人、被害人的关系、获利情况、是否曾因“套路贷”受过处罚、是否故意规避查处等主客观因素综合分析认定。

　　在民间借贷中从事催收工作，涉及刑事法律风险很大。周筱律师建议年轻人对自己的职业生涯要有明确的定位和规划。如果一份工作不设任何门槛，薪酬又比自己此前从事的正常工作高出一大截，那就要对该工作的合法性打上问号。

　　一旦发现自己所做的工作非法，不管薪酬多高，都应当尽快退出，并到公司所在地的公安机关报案。这样，即便以后追究刑事责任，也通常可以免于处罚。

　　广东卓建律师事务所合伙人、最高检专家库专家余刚提醒90后、95后，在利益面前要擦亮眼睛，不要为了小钱小利去做违法的事情。对于公司或上级交付的工作要有自己独立的价值判断，经常关注社会新闻，对于网贷、网络诈骗等新型犯罪保持谨慎态度。