王亚亚财富规划系列讲座【退休规划1】

现在越来越多的个人关注到了自身的退休规划，但大多数人可能比较注重于投资收益而忽略了另外几个主要因素：退休收入，风险规避，税务规划和财富传承，所以简单说退休规划其实是一个从当前情况出发到达自己理想中的财务目标的一系例行动计划。而这一系列的行动计划的第一步就是如何制定合理的退休收入。

首先，退休收入的筹备分为两个时间阶段：累计阶段（Accumulation）和发放阶段（Distribution）。从开始工作到退休年龄之间的阶段统称为“累积阶段”而从退休年龄（停止工作）开始就进入到了“发放阶段”了。首先我们需要大致估算一下退休以后的支出大约是多少，对于年轻人来讲可能这个话题比较模糊，但是对于中年以上（45岁）人士来说已经应该开始筹谋了。有人建议用一个百分比乘以如今的收入大约得退休后的收入需求，但另一种比较精准的方法就是把现在的日常开销的总和乘以通货膨胀的比例和时间跨度，同时考虑进去例如房贷的消失和额外增加的医护方面的开销等等。一个完善的退休收入目标还要考虑到正式退休的年龄，性别和寿命延长的可能性等等。接下来就是要列出这些收入的来源了。通常我们的退休收入会从社会安全金（Social Security Income），雇主给予的养老保险（Pension），公司赞助的税前退休账户（401K，SEP等）和自己的IRA账户，此外还有个人投资和理财账户的收入等等。总之用于估算未来资产的增长率建议使用相对保守的4%-5%年回报率。现在我们都会使用到专门的估算软件预估客户所需要的未来收入从而会显示出来现在离目标的差距。

当您发现需要增加未来退休收入的投入的时候，通常会可以考虑以下策略，增加或至少维持在雇主同比追加的税前退休金的最少投入金额；开设并坚持每年投入个人退休IRA账户；开设个人投资账户购买股票等证券和有现金价值的人寿保险和延税功能的年金账户等。当然您在进行这些投资和选购的时候可能会需要得到一些专业人士的建议和协助，例如保险公司的年金计划就有几种不同的类别而且各个类别中都会有多种不同的产品，比较和选择就需要非常专业的知识和一定经验了。定期和您的财务顾问会面调整您的投资需求审阅您的投资账户的财务报表，特别当您和退休目标的差距较大的时候定时监督和及时调整就显得尤为重要。

但是为了能使这些投资和规划顺利的达到您的目标时，配置相应的风险保障计划必不可少。因为您未来的财务状况是由两方面因素决定的，第一，您的投资回报率；第二，您支出和债务。若您在未到达退休年龄英年早逝，您的配偶和未成年的孩子就会面临财务危机；若您在未来退休期间出现长期护理或日常生活协助等需求，那原本的那些退休金可能就不够了，所以您任何时候都会需要额外预留出来一笔钱作为不时之需。现在的问题是这笔钱需要多少又要准备多久？您是准备长时间闲置一笔现金呢？还是只用这笔现金的一部分来购置一份等值或超值的保险合约把财务风险转移给专业保险公司呢？这些决定除了需要您睿智的判断通常也会需要我们专业的建议和估算。因为当您在选择保险产品时会涉及到产品本身的条款和公司的品质同时还涉及到税务方面的估算和风险等级的把控等等因素绝非单纯的价格的高低之选。

王亚亚女士将在 5/15 周六上午10:30举办有关财富规划的系列网络公益讲座，欢迎您来参加。王亚亚女士将在讲座中为观众朋友们用您熟悉的语言提纲挈领分析和退休规划相关的内容。讲座干货满满，不容错过，请有意参加的读者们用以下链接注册报名。https://nylife.zoom.us/webinar/register/WN_tbczY27gRaO2l2sUfg9G0A或拨打王亚亚金融服务办公室电话未301-838-5513 索要报名信息。

王亚亚女士于2000年加入美国500强最大的互惠人寿保险公司纽约人寿保险从事保险经纪人工作，并在2007年成立了“王亚亚金融服务”公司¹提供包括人寿保险，各类医疗保险，伤残保险等多种类保险产品。同时王亚亚女士作为纽约人寿Registered Representative²和纽约人寿旗下独资的“Eagle Strategies，LLC” Financial Advisor³为客户提供保障规划，退休规划（包括各类年金^4，5，6 ）等，投资规划（包括共同基金⁵ ）等和遗产规划等全方位的财富管理服务。王亚亚女士凭借认真负责的工作态度和优异的工作业绩于2014获得全球金融和寿险行业业绩超群标志的百万圆桌协会的终生会员资格⁶并且多次荣获公司嘉奖并十数年来连续荣获纽约人寿保险公司大华府地区“十佳经纪人”的殊荣！

“专业态度，贴心服务”是王亚亚女士一贯的工作宗旨，她不仅对客户认真负责而且还非常热心公益，坚持数年热心赞助华府华人最大的篮球赛事“王亚亚杯华人篮球赛”，并连续两年被网络投票评选为“大华府杰出华人”。王亚亚办公室的联络电话为(301)838-5511或 (301)404-2884。

¹Yaya Wang Financial is not owned by or operated by NYLIFE Securities LLC or its affiliates

² Yaya Wang Registered Representative offering securities through NYLIFE Securities LLC

³ Eagle Strategies, LLC is a Registered Investment Adviser and is a wholly owned subsidiary of New York Life, one of the world’s largest mutual insurers with more than 170 years in the industry. Financial Advisor offering investment advisory services through Eagle Strategies LLC, A Registered Investment Advisor.

⁴ Issued by New York Life Insurance and Annuity Corporation, a wholly owned subsidiary of New York Life.

⁵ Offered through NYLIFE Securities LLC (member FINRA/SIPC), a Licensed Insurance Agency.

⁶ Issued by New York Life Insurance Company or New York Life Insurance and Annuity Corporation.