▲美国数据显示，在凌晨购物的民众，更有可能拖欠贷款。

美国金融科技公司Affirm分析数据发现，在午夜过后进行网购的消费者，倾向进行风险更高的交易行为，也更有可能拖欠贷款，尤其在凌晨2时左右，相关问题更是激增。

Affirm由PayPal联合创办人列夫琴（Max Levchin）营运，是新一代的金融科技贷款机构，提供「先买后付」分期付款，与传统银行及信用卡相互竞争。

Affirm首席财务长林弗德（Michael Linford）接受CNBC采访时透露，公司利用消费者尝试交易的时间，作为协助确认是否批准贷款的关键数据，「一天中大部分时间的信用风险都相同」，但在午夜至凌晨4时，情况却发生了变化，「人类不会在凌晨2点做出最好的决定。很明显，信用违约的状况在2点左右飙升。」

除了交易时间之外，Affirm也会参考其他因素，包括用户在该公司的还款历史，以及来自益百利（Experian）等信用机构的交易数据等。

不过，尽管数据清楚表明，人们在凌晨所做出的财务决定，通常具有更高风险，但目前仍不清楚确切原因。林弗德认为，在这一段时间，消费者可能喝醉了，或者因为在财务或情绪上感受到压力，导致拚命寻求贷款。